Что делать, если страховая мало начислила за ДТП по ОСАГО

Зачастую после случившегося ДТП выплат недостаточно для того, чтобы отремонтировать автомобиль. Почему так происходит? Какие доводы страховой являются объективными, а какие выплаты можно оспорить, рассмотрим в сегодняшнем материале.

Представим следующую ситуацию. Вы стали участником ДТП, при этом виновником случившегося согласно протоколу инспекторов ГИБДД был признан другой водитель. Если у виновника ДТП есть действующий полис ОСАГО, то согласно п. 15 ст. 12 закона об ОСАГО страховая будет обязана возместить вам ущерб.

Возмещение ущерба происходит двумя способами: компания либо ремонтирует автомобиль за свой счёт, либо выплачивает денежную компенсацию.

Денежная компенсация полагается в следующих случаях:
- пострадавшая сторона получила вред здоровью разной степени тяжести либо погибла в результате аварии;
- машину не удастся восстановить либо стоимость ремонта выше лимита по ОСАГО;
- у страховой нет договора с СТО поблизости с местом жительства потерпевшего, поэтому проще выплатить деньги, чем отремонтировать за свой счёт.

Пострадавшая сторона также может самостоятельно выбрать деньги вместо ремонта. Страховая компания тогда посчитает стоимость работ, запчастей и расходных материалов, после чего выплатит получившуюся сумму.

Почему зачастую денег, выплаченных от страховой, на самом деле не хватает на ремонт пострадавшего от аварии автомобиля?

Во-первых, страховая вычитывает износ деталей. Согласно Положению № 755-П п. 3.4 главы 3 страховая компания имеет право определить износ комплектующих и уменьшить сумму страховых выплат, исходя из подобных расчётов. Например, новые детали в сильно подержанном автомобиле будут стоить намного дороже исходных комплектующих, и страховая компания не обязана за свой счёт оплачивать улучшение автомобиля. Советуем прочитать подробно расчёт от страховой – компания не имеет право отметить износ детали выше 50%.

Во-вторых, страховщики имеют право при подсчёте нормо-часов, запчастей и расходных материалов использовать справочник средней стоимости всех составляющих ремонта. Разумеется, реальные рыночные цены бывают намного выше справочных, а разницу придётся оплачивать, увы, из своего кармана.

В-третьих, страховая компания может не учесть скрытых повреждений, выполнив осмотр поверхностно. Вы привозите автомобиль в автосервис, где после снятия кузовных панелей выясняется, например, что сломан усилитель бампера. Эксперт страховой компании не обязан разбирать вашу машину для того, чтобы сделать точную оценку повреждений, поэтому настоятельно рекомендуем вам обращаться к независимым оценщикам, прежде чем соглашаться с выплатой по ОСАГО.

В-четвёртых, размер повреждений может превышать лимит выплат. Если в аварии нет пострадавших, то максимальная сумма выплаты может быть не более четырёхсот тысяч рублей. Если ремонт вашей машины стоит дороже вышеобозначенной суммы, вы всё равно не сможете получить больше.

В-пятых, страховая компания может прибегнуть к правилу о десятипроцентной погрешности, согласно которому у компании есть полное право вычесть одну десятую от всего насчитанного, отнеся это к погрешности.

Выбрав вариант денежной компенсации, но не получив достаточное количество денег, вы можете потребовать доплатить страховое возмещение.

Алгоритм действий в этом случае следующий:

1. Напишите заявление, подготовьте комплект документов и отнесите всё в страховую компанию (в договоре о заключении ОСАГО вы можете точно узнать, какие бумаги вам требуются).

2. Отправьте машину на осмотр в течение 5 дней, как подали заявление. Если машину невозможно транспортировать, ожидайте выезда эксперта к вам.

3. Подождите, пока будут готовы результаты экспертизы. Рекомендуем вам организовать за свой счёт независимую оценку повреждений автомобиля – это поможет вам потом аргументировать ваше несогласие с насчитанной компанией суммой выплат.

4. Оспорьте сумму. Отправьте ещё одно заявление с результатами независимой экспертизы, в котором потребуйте доплатить разницу.

5. Отправьте заявление финансовому омбудсмену. Банк России учредил подобную службу, при этом вы можете обратиться в неё бесплатно. Обращаться к финансовому омбудсмену нужно после того, как страховая отказалась увеличить выплату после вашего заявления или вовсе проигнорировала ваше заявление. Обращение к омбудсмену можно выполнить в режиме онлайн.

6. Подождите ответа омбудсмена. В течение 15-25 рабочих дней специалист вынесет решение по вашему вопросу. Если оно будет в вашу пользу, страховая доплатит то, что вы запросили. В противном случае вы можете обратиться в суд.

Обратите внимание – прежде чем обращаться в суд, вам обязательно нужно попробовать урегулировать конфликт в досудебном порядке, а именно обратиться к омбудсмену и дождаться его решения. В течение 30 дней после вступления в силу решения омбудсмена вы можете подать судебный иск.

В иске пострадавший может затребовать не только компенсацию страхового возмещения, но и выплаты по следующим статьям расходов:
- услуги представителя (юриста);
- проведение независимой экспертизы;
- судебные издержки;
- пени за просрочку выплаты: 1% от суммы за каждый день после 20-го рабочего дня с момента написания первого заявления;
- моральный ущерб.

Ущерб по ОСАГО могут возместить, отремонтировав автомобиль или выплатив деньги. Денежное возмещение обычно всегда ниже реальной цены ремонта. Занижение страховых выплат происходит по многим причинам, но чаще всего из-за износа деталей или скрытых повреждений, не обнаруженных во время экспертизы, выполненной страховщиком.

Вы можете провести независимую оценку повреждений автомобиля, после чего написать претензию страховой, обратиться к финансовому омбудсмену и при отсутствии положительного решения по вашему вопросу подать иск в суд.

При судебных разбирательствах пострадавшая сторона может получить не только компенсацию ремонта, но и оплату других расходов, сопутствующих делу.