Обязательно ли страховать автомобиль по КАСКО при покупке

При покупке автомобиля в кредит многие граждане сталкиваются с требованием от банка оформить договор страхования – как обязательное условие для получения займа. Безусловно, КАСКО является полезным и для самого водителя, но при этом увеличивает кредитный платёж.

Каждый автовладелец обязан оформить ОСАГО (обязательное страхование автогражданской ответственности). Такая страховка защищает других участников дорожного движения от действий водителя. Если, к примеру, владелец ОСАГО попадёт в ДТП и будет считаться его виновником, страховая компания выплатит пострадавшей стороне компенсацию. Водитель при этом не получит от страховщиков ни копейки и должен будет ремонтировать свою машину самостоятельно.

КАСКО (комплексное автомобильное страхование, кроме ответственности) защищает уже самого автовладельца и его автомобиль. Застраховаться можно от следующих случаев:
1. Угон – если злоумышленники украли автомобиль.
2. Ущерб – если автомобиль повреждён в результате ДТП, пожара, наводнения и прочих причин.
3. Тотальное повреждение – возврат полной стоимости автомобиля, если последний неисправимо повреждён.
4. Хищение или повреждение груза – возмещение стоимости украденного имущества, находящегося в автомобиле.
5. Возгорание автомобиля – возмещение ущерба, причинённого транспортному средству в результате пожара, поджога, взрыва или стихийного бедствия. Обратите внимание: проблемы с электропроводкой в автомобиле не всеми компаниями признаются как страховой случай.
6. Страхование ответственности – владелец автомобиля может дополнительно к ОСАГО застраховать себя от необходимости компенсировать ущерб, причинённый третьим лицам в аварии.
7. Кража отдельных деталей машины – можно застраховать практически всё, что относится к автомобилю, а именно фары, зеркала, колёса и т.д.

КАСКО позволяет защититься от практически любых имущественных потерь, связанных с использованием автомобиля. Компенсация от страховщиков может быть очень большой (вплоть до возвращения полной стоимости авто).

Сначала перечислим все положительные моменты, которые у вас появятся при оформлении данной страховки:
- можно застраховать практически любой случай, который теоретически может произойти с вами и вашим автомобилем. Можно защитить своё транспортное средство от угона, ущерба при ДТП, действий злоумышленников и стихийных бедствий;
- неважно, виноваты вы в ДТП или нет – компенсацию вы получите в любом случае. ОСАГО, кстати, компенсирует ущерб только пострадавшей стороне, вы не получаете ничего;
- вы можете защитить себя, даже если у второго участника ДТП не оформлен ОСАГО. Не нужно будет «выбивать» выплаты через суд – вам все расходы компенсирует страховая компания.

Теперь перейдём к минусам КАСКО:
- цена за подобный тип страхования очень высокая. В зависимости от класса автомобиля КАСКО стоит от 30-50 тысяч рублей в год и выше;
- страховая компания подробно изучает каждый случай и может отказать вам в выплате или существенно снизить её, если вы сели пьяным за руль или пустили туда другого человека;
- стоимость страховки не регулируется ЦБ РФ. Каждая компания вправе устанавливать свои цены, в итоге один и тот же полис у разных страховщиков может различаться по стоимости в разы;
- страховая компания может обанкротиться, в результате вы потеряете не только оплаченный полис, но и возможные выплаты в результате наступления страховых случаев.

Рекомендуем вам обязательно проанализировать преимущества и недостатки КАСКО. Если вы покупаете новый автомобиль, для ремонта которого требуются дорогие зарубежные запчасти, стоимость КАСКО однозначно будет ниже, чем ремонт автомобиля.

Если у вас подержанное авто, рассмотрите самые бюджетные варианты подобной страховки и выберите именно те страховые случаи, которые актуальны для вас и ситуации в вашем регионе.

Законодательно вас не могут обязать застраховать себя по КАСКО (в отличие, к примеру, от ОСАГО – подобный тип страховки должен быть у каждого автовладельца). Есть несколько законодательных актов, по которым можно рассмотреть КАСКО:
- ГК РФ глава 48;
- Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;
- Закон «О защите прав потребителей»;
- Нормативы Банка России (указания №3380-У и №3854-У от 20.11.2015).

КАСКО относится к добровольному страхованию автомобиля, а значит инициатива его оформления должна исходить исключительно от страхуемого лица. Водитель не получит штраф при отсутствии КАСКО (в отличие от неимения ОСАГО), без комплексного автомобильного страхования можно свободно перемещаться по дорогам общего пользования.

Несмотря на это, многие банки при выдаче автокредита требуют оформить полис КАСКО на приобретаемую машину. Заёмщики, естественно, задаются вопросом, насколько законны действия банков и могут ли они от страховки отказаться.

Несмотря на то, что КАСКО является добровольным страхованием и исключительно водитель решает, оформлять его или нет, банк вполне может определить в качестве условий выдачи кредита обязательное оформление КАСКО.

Закон не запрещает кредитору выдавать денежные средства на своих условиях (например, с оформлением страховки). Если вы откажетесь оформлять КАСКО, банк имеет полное право отказать вам в выдаче заёмных денежных средств.

Прежде чем обращаться к автокредитованию, внимательно изучите информацию от разных банков. На рынке много предложений займа средств, которые не требуют обязательного оформления страховки.

При этом существуют банки, которые прямо указывают на такое необходимое условие кредитования, как покупка КАСКО. При отказе это условие выполнять заёмщику либо вовсе не окажут услугу, либо увеличат процент по кредиту.

Разумеется, банк выдаёт кредит, чтобы получить с этого выгоду. Банку нужны гарантии, что вложенные им средства будут возвращены в любом случае. Если деньги выдаются для покупки автомобиля, банк, скорее всего, потребует этот самый автомобиль в качестве залога.

Допустим, гражданин не может выплачивать кредит – тогда банк заберёт машину, продаст её и с вырученных денег возместит свои расходы. Но при этом автомобиль считается источником повышенной опасности, он может быть повреждён в результате ДТП или украден. Чтобы в таком случае всё равно получить свои деньги, потраченные на выдачу займа, банк требует оформить КАСКО. В случае наступления страхового случая банк получит свои деньги от страховщиков.

Разумеется, гражданин, оформляющий кредит, может как согласиться с подобным условием банка, так и отказаться от него – его право. В свою очередь, банк как кредитор тоже может отказать в оказании услуг или ужесточить условия кредитования.

Относительно полиса КАСКО существует такое понятие, как период охлаждения (определён указанием Банка России от 21.08.2017 №4500-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования»). Периодом охлаждения называется срок, когда вы можете отказаться от услуг страхования, не заплатив при этом штраф.

Минимальный период охлаждения – 14 дней, но некоторые страховщики могут увеличить его (читайте подробно заключаемый вами договор). Если вы решили расторгнуть договор позже указанного срока, вам придётся заключить соглашение с компанией или обратиться в суд.

Юрист поможет вам составить судебный иск к страховщикам и выиграть дело. Вы можете вернуть определённую сумму, потраченную вами на страховку (исходя из неиспользованного остатка срока действия полиса).