Что такое регресс по полису ОСАГО и его законные основания

Существует механизм, по которому страховая компания получает право потребовать с виновника ДТП ту сумму денежных средств, которую она выплатила в качестве компенсации потерпевшей стороне. Такая процедура называется регрессом.

Виновник ДТП может получить требование от своей СК вернуть все деньги, которые она потратила на второго участника аварии с целью возмещения ущерба.

Обратите внимание: регресс и суброгация не являются тождественными, так как суброгация – право требовать возмещения с виновной стороны – работает только для владельцев Каско.

Разумеется, не каждый страховой случай даёт право прибегнуть к регрессу – для него нужны веские основания:

1. Умышленное причинение вреда (к примеру, автовладелец намеренно поцарапал машину соседа, с которым давно в ссоре).
2. Само превышение ущерба над лимитом не является основанием регресса: разницу до доказанного ущерба потерпевший может требовать с ответственного лица по статье 1072 ГК РФ.
3. Автовладелец знал, что его автомобиль не исправен, но не починил его – в результате этого произошло ДТП.
4. Автовладелец находился в состоянии алкогольного опьянения.
5. Автовладелец уехал с места ДТП.
6. Причинивший вред не имел права управления соответствующим транспортным средством; это отличается от забытой карточки удостоверения.
7. Автомобиль использовался вне предусмотренного действующим договором периода; это отличается от истечения срока самого договора. Основания регресса исчерпывающе проверяются по статье 14 закона об ОСАГО.

Страховая компания не может прибегнуть к механизму регресса в следующих случаях:

1. Водитель действовал в условиях крайней необходимости, в результате произошло ДТП. Например, автовладельцу необходимо было совершить манёвр, чтобы избежать лобового столкновения, что спровоцировало другую аварию. Признать действия водителя крайней необходимостью может только суд.
2. Нет доказательств вины. Если страховая компания не приложит к требованию протокол ГАИ или заключение эксперта, суд не примет иск.
3. По регрессу общий трёхлетний срок давности исчисляется с исполнения основного обязательства — соответствующей страховой выплаты, а не автоматически с даты ДТП. Давность применяется по заявлению стороны.
4. Сам по себе статус юридического лица не исключает регресс: необходимо установить предусмотренное законом основание и надлежащего ответчика.
5. Виновник ДТП по суду признан недееспособным (регрессные требования будут предъявлены человеку, который считается его законным представителем).
6. Ущерб был покрыт другими способами – например, у другого участника оформлен Каско.

Предлагаем рассмотреть типичные ситуации, в которых страховая компания прибегнет к регрессу.

Случай 1. Виновник нарушил ПДД, и страховщик возместил потерпевшему вред. Одного нарушения ПДД недостаточно для регресса: нужно дополнительное основание статьи 14, например предусмотренное ею опьянение, отсутствие права управления или управление вне ограниченного списка полиса.

Случай 2. При ущербе 450 000 рублей и применимом имущественном лимите ОСАГО 400 000 рублей недостающие 50 000 рублей потерпевший может требовать с лица, отвечающего за вред. Это самостоятельное возмещение разницы, а не регресс страховщика за превышение лимита.

Случай 3. Гражданин, находясь в состоянии наркотического опьянения, стал виновником аварии. Страховая компания покрыла ущерб другого автомобилиста, а потом потребовала через суд вернуть владельца ОСАГО все потраченные на компенсацию деньги. Суд встал на сторону страховой компании, ведь водитель сел за руль в нетрезвом состоянии.

У страховых компаний есть общий алгоритм, по которому они осуществляют регресс:

1. Страховая компания компенсирует ущерб потерпевшей стороны (выплата должна быть осуществлена в течение 20 дней с того момента, как подали документы).
2. Проведение внутреннего расследования с целью оценки обстоятельств происшествия. Если будут найдены основания для регресса, компания отправит письменное регрессное требование.
3. Если адресат регресса не реагирует на требование или в ответ оспаривает сумму (обычно это делают двумя способами – указывают на износ авто либо на ошибки в расчётах компенсации), страховая подаёт судебный иск.
4. Если суд удовлетворяет требования страховой компании, она может взыскать деньги с помощью судебных приставов.

Если страховая компания требует от вас заплатить деньги согласно механизму регресса, вы можете попробовать уменьшить сумму:

1. Проведите независимую экспертизу – если выяснится, что страховая насчитала больший ущерб, чем есть на самом деле, суд обратит на это внимание.
2. Снизьте ответственность, доказав, что вина была смешанной. Если, допустим, потерпевшая сторона также нарушила ДТП, можно снизить сумму регресса.
3. Подайте ходатайство о рассрочке, чтобы удовлетворить требование СК по частям.

Если вы получили регрессное требование, не отчаивайтесь. Консультация юриста и юридическое сопровождение в судебном процессе могут оказаться хорошим подспорьем для снижения суммы или даже отмены регресса.

Однако, если вы действительно виноваты в ДТП и у вас нет оснований, чтобы оспорить решение суда, вы будете вынуждены заплатить страховой компании.