Что такое регресс по полису ОСАГО и его законные основания

ОСАГО расшифровывается как обязательное страхование автогражданской ответственности. Каждый водитель должен оформить его, ведь он позволяет в пределах лимита покрыть ущерб, возникший из-за действий его владельца.

Заключая договор со страховой компанией, вы платите ей определённую сумму. Если наступит страховой случай, СК компенсирует урон пострадавшей стороны. В свою очередь, страховщики могут потребовать с виновника ту сумму, которую они потратили на возмещение ущерба.

Существует механизм, по которому страховая компания получает право потребовать с виновника ДТП ту сумму денежных средств, которую она выплатила в качестве компенсации потерпевшей стороне. Такая процедура называется регрессом.

Виновник ДТП может получить требование от своей СК вернуть все деньги, которые она потратила на второго участника аварии с целью возмещения ущерба.

Обратите внимание: регресс и суброгация не являются тождественными, так как суброгация – право требовать возмещения с виновной стороны – работает только для владельцев Каско.

Разумеется, не каждый страховой случай даёт право прибегнуть к регрессу – для него нужны веские основания:

1. Умышленное причинение вреда (к примеру, автовладелец намеренно поцарапал машину соседа, с которым давно в ссоре).
2. Ущерб превышает лимит ОСАГО.
3. Автовладелец знал, что его автомобиль не исправен, но не починил его – в результате этого произошло ДТП.
4. Автовладелец находился в состоянии алкогольного опьянения.
5. Автовладелец уехал с места ДТП.
6. У водителя не было прав управления (водительского удостоверения и полиса ОСАГО).
7. Водитель ездил с просроченным полисом ОСАГО.

Страховая компания не может прибегнуть к механизму регресса в следующих случаях:

1. Водитель действовал в условиях крайней необходимости, в результате произошло ДТП. Например, автовладельцу необходимо было совершить манёвр, чтобы избежать лобового столкновения, что спровоцировало другую аварию. Признать действия водителя крайней необходимостью может только суд.
2. Нет доказательств вины. Если страховая компания не приложит к требованию протокол ГАИ или заключение эксперта, суд не примет иск.
3. Иск подали через три года после ДТП, тем самым пропустив срок исковой давности.
4. Виновником является юридическое лицо (для них используется другой механизм требования возмещения ущерба).
5. Виновник ДТП по суду признан недееспособным (регрессные требования будут предъявлены человеку, который считается его законным представителем).
6. Ущерб был покрыт другими способами – например, у другого участника оформлен Каско.

Предлагаем рассмотреть типичные ситуации, в которых страховая компания прибегнет к регрессу.

Случай 1. Автомобилист совершал манёвр, нарушающий правила дорожного движения. Его действия привели к ДТП. У него был оформлен полис ОСАГО, поэтому его страховая компания выплатила пострадавшему компенсацию ущерба, а потом потребовала эти же деньги с виновника произошедшего.

Случай 2. Автовладелец в результате ДТП нанёс ущерб другому автомобилю в размере 450 000 рублей. Страховая компания выплатила пострадавшей стороне всю сумму, а потом потребовала с виновника разницу между выплаченными деньгами и лимитом по страховке (в нашем условном примере лимит был 400 000 рублей, поэтому автовладельца обязали выплатить страховой 50 000).

Случай 3. Гражданин, находясь в состоянии наркотического опьянения, стал виновником аварии. Страховая компания покрыла ущерб другого автомобилиста, а потом потребовала через суд вернуть владельца ОСАГО все потраченные на компенсацию деньги. Суд встал на сторону страховой компании, ведь водитель сел за руль в нетрезвом состоянии.

У страховых компаний есть общий алгоритм, по которому они осуществляют регресс:

1. Страховая компания компенсирует ущерб потерпевшей стороны (выплата должна быть осуществлена в течение 20 дней с того момента, как подали документы).
2. Проведение внутреннего расследования с целью оценки обстоятельств происшествия. Если будут найдены основания для регресса, компания отправит письменное регрессное требование.
3. Если адресат регресса не реагирует на требование или в ответ оспаривает сумму (обычно это делают двумя способами – указывают на износ авто либо на ошибки в расчётах компенсации), страховая подаёт судебный иск.
4. Если суд удовлетворяет требования страховой компании, она может взыскать деньги с помощью судебных приставов.

Если страховая компания требует от вас заплатить деньги согласно механизму регресса, вы можете попробовать уменьшить сумму:

1. Проведите независимую экспертизу – если выяснится, что страховая насчитала больший ущерб, чем есть на самом деле, суд обратит на это внимание.
2. Снизьте ответственность, доказав, что вина была смешанной. Если, допустим, потерпевшая сторона также нарушила ДТП, можно снизить сумму регресса.
3. Подайте ходатайство о рассрочке, чтобы удовлетворить требование СК по частям.

Если вы получили регрессное требование, не отчаивайтесь. Консультация юриста и юридическое сопровождение в судебном процессе могут оказаться хорошим подспорьем для снижения суммы или даже отмены регресса.

Однако, если вы действительно виноваты в ДТП и у вас нет оснований, чтобы оспорить решение суда, вы будете вынуждены заплатить страховой компании.