Что делать если страховая занизила сумму страховых выплат ОСАГО

Неприятная ситуация – ДТП, повреждение автомобиля, вынужденный ремонт. Казалось бы, ОСАГО должно «подстраховать» в данном случае, но зачастую бывает совсем наоборот - страховщики насчитывают мизерные суммы, которые не покрывают стоимость ремонта.

Можно ли получить от страховой столько, сколько нужно, и как это сделать? Разберёмся в этом вопросе в сегодняшней статье и дадим пошаговую инструкцию, как получить необходимые выплаты.

Посмотрим на статистику – пострадавшие фактически получают меньшее количество денег, чем это нужно для ремонта авто, а если соглашаются на ремонт от страховой, то встают перед необходимостью доплатить за оказанные услуги. Почему так происходит? Произвол страховых компаний?

Не всё так просто. В области страховых выплат существует такое понятие, как износ транспортного средства. Вы пользуетесь машиной, её детали устаревают, хуже выполняют свои функции. После попадания в ДТП вам, естественно, не установят на замену детали с той же степенью износа, что у вас была изначально, но и новые из своего кармана никто покупать не будет.

Ремонт осуществляется новыми деталями, но вы должны при этом частично оплатить их стоимость, так как страховка покрывает стоимость старых частей с учётом фактора их износа.

Существует законодательно утверждённая формула, согласно которой высчитывается занижение страховыми компаниями выплат за износ (максимально страховщики могут снизить цену на 50%, не больше).

Помимо фактора износа существуют дополнительные причины, которые приводят к меньшей сумме, чем хотелось бы:

1. Человеческий фактор;
Страховой агент обычно осматривает вашу машину поверхностно, это даже нельзя назвать полноценной экспертизой. Естественно, он может что-то недоглядеть и не учесть, назначая вам выплаты.

2. Заниженная изначально стоимость деталей;
Существует специально разработанный законом каталог, в котором перечислены цены на все детали автомобиля. Зачастую стоимость деталей там намного ниже рыночной, чем активно пользуются страховщики.

3. «Экспертная погрешность».
По закону страховая компания имеет право занизить нужную выплату в пределах 10%, и за это им не будет никаких санкций.

Все вышеперечисленные факторы в совокупности приводят к тому, что пострадавший в ДТП получает мизерные страховые выплаты, которых не хватает и на половину необходимого ремонта.

Согласно положению Центрального Банка РФ №755-П существует специальная методика расчёта и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Казалось бы, документ в открытом доступе – проверяй и смотри, адекватно ли тебе заплатили по ОСАГО, но на деле всё не так просто.
Формулы составлены таким образом, что без специального образования и подготовки в них не разобраться.

В них учитываются следующие факторы:
- расходы на восстановительный ремонт;
- расчёт износа;
- трудозатраты работников сервиса при ремонте;
- регион пользования автомобилем;
- срок эксплуатации транспортного средства;
- объём механических повреждений;
- степень износа шин;
- порядок расчёта выплат при полном разрушении автомобиля.

Глава 7 указанного выше положения Центрального Банка посвящена стоимости запчастей, необходимых для ремонта. Важно отметить, что каждый регион составляет свои собственные справочники с запчастями и средними ценами на них, которые регулярно обновляются. Для средней цены учитываются и розничные, и оптовые цены, и усреднение этой цифры происходит в сторону её уменьшения.

Есть калькуляторы на различных сайтах, которые предлагают посчитать сумму страховых выплат по ОСАГО, но результаты будут очень далеки от реальных, ведь программа не будет учитывать регион и динамику цен на ту или иную запчасть.

Для начала необходимо выключить эмоции и попробовать трезво оценить произошедшее. Если вы – автовладелец очень подержанного ТС, то, скорее всего, к вам применили максимальный коэффициент износа и тут сложно будет увеличить сумму выплат.

Если же ваш авто недавнего года выпуска, повреждения были существенные, а выплаты при этом подозрительно мизерные, стоит разбираться в причинах произошедшего.

Ещё раз перечислим причины, по которым вы можете получить меньшую сумму, чем необходимо:
- высокий износ ТС;
- ошибка страхового эксперта при оценке повреждений;
- цены на запчасти взяты из установленного реестра (там они ниже рыночных);
- погрешность 10% от страховщика (по закону имеет право).

Несмотря на то, что первый, третий и четвёртый пункты практически не подлежат оспариванию и к ним нельзя апеллировать для увеличения выплат, большая часть случаев снижения страхового возмещения происходит по второй причине – экспертиза была проведена некорректно, а значит, это можно использовать, как аргумент в суде.

После того, как ДТП произошло, вы должны подать в течение нескольких дней заявление в страховую компанию с требованием выплат. Для этого в течение 20 дней проводится экспертиза повреждений, полученных транспортным средством, а затем расчёт и перевод финансовых средств заявителю.

Если вас не устраивает полученная сумма, предлагаем следовать следующей инструкции:

Шаг 1. Запрашиваем у страховщиков детали проведённой экспертизы, на основании которой вам решено было выплатить именно эту сумму.

Шаг 2. Изучаем полученные документы.э
Шаг 3. Отправляем страховщику заявление о несогласии с установленной суммой.
При явной недооценке ущерба на сайте компании скачиваем бланк заявления, заполняем и отправляем его либо заказным письмом, либо на электронную почту. Срок рассмотрения обращения составляет от 15 до 30 дней.

Шаг 4. Проводим независимую экспертизу оценки ущерба автомобиля. На данном этапе придётся оплатить её из своего кармана, но потом, если удастся выиграть спор, страховщик возместит затраты.

Шаг 5. Обращаемся к финансовому омбудсмену.
Если страховщики ответили на вашу претензию отрицательно, берём этот ответ вместе с результатами независимой экспертизы и отправляемся в онлайн-приёмную финансового омбудсмена по ОСАГО.

В течение 18 дней вы получаете ответ на своё обращение:
- необходима ещё одна экспертиза (тогда срок ответа на ваше заявления увеличится ещё на 10 дней);
- вам отказывают в увеличении страховых выплат и дают развёрнутое обоснование решения;
- ваши претензии считают обоснованными.

Заключение финансового омбудсмена – необходимый документ, без которого не получится обратиться в суд по данному вопросу.

Шаг 6. Подаём исковое заявление в суд.
Составить исковое заявление и выиграть дело в суде вам поможет грамотный автоюрист. При благоприятном исходе вы также можете рассчитывать на пени в размере 1% от неоплаченной суммы, начисляемой с 20-го дня.

Разумеется, не всегда суд встаёт на сторону автовладельца. При таком исходе событий, кроме времени и нервов, вы потеряете деньги на независимой экспертизе. Учитывайте, пожалуйста, этот момент перед тем, как инициировать разбирательства.