Что делать если страховая занизила сумму страховых выплат ОСАГО

Посмотрим на статистику – пострадавшие фактически получают меньшее количество денег, чем это нужно для ремонта авто, а если соглашаются на ремонт от страховой, то встают перед необходимостью доплатить за оказанные услуги. Почему так происходит? Произвол страховых компаний?

Не всё так просто. В области страховых выплат существует такое понятие, как износ транспортного средства. Вы пользуетесь машиной, её детали устаревают, хуже выполняют свои функции. После попадания в ДТП вам, естественно, не установят на замену детали с той же степенью износа, что у вас была изначально, но и новые из своего кармана никто покупать не будет.

При надлежащем восстановительном ремонте по ОСАГО стоимость новых комплектующих по общему правилу не уменьшается на износ. Денежное возмещение рассчитывают по другим правилам с учётом предусмотренных законом условий; доплата потерпевшего не должна описываться как обязательная только из-за возраста машины.

Существует законодательно утверждённая формула, согласно которой высчитывается занижение страховыми компаниями выплат за износ (максимально страховщики могут снизить цену на 50%, не больше).

Помимо фактора износа существуют дополнительные причины, которые приводят к меньшей сумме, чем хотелось бы:

1. Человеческий фактор;
Страховой агент обычно осматривает вашу машину поверхностно, это даже нельзя назвать полноценной экспертизой. Естественно, он может что-то недоглядеть и не учесть, назначая вам выплаты.

2. Заниженная изначально стоимость деталей;
Существует специально разработанный законом каталог, в котором перечислены цены на все детали автомобиля. Зачастую стоимость деталей там намного ниже рыночной, чем активно пользуются страховщики.

3. «Экспертная погрешность».
Порог допустимого расхождения расчётов разных специалистов по Единой методике не разрешает произвольно уменьшать установленный ущерб на 10%. Обоснованность суммы зависит от исходных данных и правил расчёта.

Все вышеперечисленные факторы в совокупности приводят к тому, что пострадавший в ДТП получает мизерные страховые выплаты, которых не хватает и на половину необходимого ремонта.

Согласно положению Центрального Банка РФ №755-П существует специальная методика расчёта и определения размера расходов на ремонт авто после ДТП. Казалось бы, документ в открытом доступе – проверяй и смотри, адекватно ли тебе заплатили по ОСАГО, но на деле всё не так просто.
Формулы составлены таким образом, что без специального образования и подготовки в них не разобраться.

В них учитываются следующие факторы:
- расходы на восстановительный ремонт;
- расчёт износа;
- трудозатраты работников сервиса при ремонте;
- регион пользования автомобилем;
- срок эксплуатации транспортного средства;
- объём механических повреждений;
- степень износа шин;
- порядок расчёта выплат при полном разрушении автомобиля.

Глава 7 указанного выше положения Центрального Банка посвящена стоимости запчастей, необходимых для ремонта. Важно отметить, что каждый регион составляет свои собственные справочники с запчастями и средними ценами на них, которые регулярно обновляются. Для средней цены учитываются и розничные, и оптовые цены, и усреднение этой цифры происходит в сторону её уменьшения.

Есть калькуляторы на различных сайтах, которые предлагают посчитать сумму страховых выплат по ОСАГО, но результаты будут очень далеки от реальных, ведь программа не будет учитывать регион и динамику цен на ту или иную запчасть.

Для начала необходимо выключить эмоции и попробовать трезво оценить произошедшее. Если вы – автовладелец очень подержанного ТС, то, скорее всего, к вам применили максимальный коэффициент износа и тут сложно будет увеличить сумму выплат.

Если же ваш авто недавнего года выпуска, повреждения были существенные, а выплаты при этом подозрительно мизерные, стоит разбираться в причинах произошедшего.

Ещё раз перечислим причины, по которым вы можете получить меньшую сумму, чем необходимо:
- высокий износ ТС;
- ошибка страхового эксперта при оценке повреждений;
- цены на запчасти взяты из установленного реестра (там они ниже рыночных);
- спор о расхождении расчётов по Единой методике, которое не равнозначно законному вычету 10%.

Оспаривать можно неверные исходные данные, расчёт износа, состав повреждений и применение методики. Порог расхождения не даёт общего права занижать выплату и не превращает каждый спор менее 10% в заведомо бесперспективный.

После заявления страховщик по общему правилу организует осмотр или необходимую экспертизу в течение пяти рабочих дней, если иной срок не согласован. Выплатить возмещение, выдать направление на ремонт либо направить мотивированный отказ обычно требуется в течение 20 календарных дней, кроме нерабочих праздничных, с принятия заявления и необходимых документов; законом предусмотрены специальные случаи.

Если вас не устраивает полученная сумма, предлагаем следовать следующей инструкции:

Шаг 1. Запрашиваем у страховщиков детали проведённой экспертизы, на основании которой вам решено было выплатить именно эту сумму.

Шаг 2. Изучаем полученные документы.

Шаг 3. Отправляем страховщику заявление о несогласии с установленной суммой.
При явной недооценке ущерба на сайте компании скачиваем бланк заявления, заполняем и отправляем его либо заказным письмом, либо на электронную почту. Для потребителя ответ на заявление по статье 16 закона № 123-ФЗ даётся в течение 15 рабочих дней при электронной стандартной форме и обращении в пределах 180 дней после нарушения; в остальных случаях — 30 дней.

Шаг 4. Проводим независимую экспертизу оценки ущерба автомобиля. На данном этапе придётся оплатить её из своего кармана, но потом, если удастся выиграть спор, страховщик возместит затраты.

Шаг 5. Обращаемся к финансовому омбудсмену.
Если страховщики ответили на вашу претензию отрицательно, берём этот ответ вместе с результатами независимой экспертизы и отправляемся в онлайн-приёмную финансового омбудсмена по ОСАГО.

Обычный срок рассмотрения обращения потребителя финансовым уполномоченным — 15 рабочих дней со дня передачи ему обращения. При предусмотренной законом необходимости экспертизы рассмотрение может приостанавливаться; учитывайте также этап принятия обращения. Возможные результаты:
- при необходимости независимой экспертизы возможна предусмотренная статьёй 20 приостановка, обычно не более десяти рабочих дней, с установленными законом особенностями;
- вам отказывают в увеличении страховых выплат и дают развёрнутое обоснование решения;
- ваши претензии считают обоснованными.

Заключение финансового омбудсмена – необходимый документ, без которого не получится обратиться в суд по данному вопросу.

Шаг 6. Подаём исковое заявление в суд.
Составить исковое заявление и выиграть дело в суде вам поможет грамотный автоюрист. При благоприятном исходе вы также можете рассчитывать на пени в размере 1% от неоплаченной суммы, начисляемой с 20-го дня.

Разумеется, не всегда суд встаёт на сторону автовладельца. При таком исходе событий, кроме времени и нервов, вы потеряете деньги на независимой экспертизе. Учитывайте, пожалуйста, этот момент перед тем, как инициировать разбирательства.