Суброгация по полису КАСКО – когда страховая может подать в суд на виновника ДТП

Многие автовладельцы считают, что оформленные полисы ОСАГО и Каско избавляют от расходов, связанных с компенсацией ущерба в результате ДТП. Если случай является страховым, компания, с которой гражданин заключил договор страхования, обычно берёт на себя компенсационные затраты.

Если же виноватым в ДТП является застрахованный гражданин, он может впоследствии получить требование от страховой компании о возмещении понесённых расходов.

В современной юридической практике суброгацией называют право страховой компании потребовать компенсацию денежных средств от виновника ДТП. То есть страховщик после выполнения своих обязательств, предусмотренных договором (а именно выплаты компенсационных расходов невиновной стороне), может, в свою очередь, истребовать эти деньги у второго участника аварии.

К подобному способу взыскания денежных средств компания может прибегнуть, если это изначально отражено в договоре Каско (согласно статье 965 ГК РФ).

Страховая компания сначала выплачивает деньги невиновной стороне или за свой счёт делает ремонт автомобиля (в рамках заключённого договора), а потом требует с виновника ДТП возместить свои расходы.

У страховой нет права требовать большее количество денежных средств, чем они потратили. Сколько на самом деле должен будет заплатить человек, которому предъявили суброгацию, зависит от того, есть ли у него ОСАГО и насколько масштабны повреждения.

Если у водителя, виновного в произошедшем ДТП, есть полис обязательного страхования, 400 тысяч рублей будут внесены его СК (страховые компании произведут взаиморасчёт). Ему останется либо оплатить разницу между обозначенным выше лимитом по ОСАГО, либо не платить вовсе, если ущерб меньше этой суммы. Ничего не придётся доплачивать владельцам ДСАГО с широким лимитом покрытия.

У страховой компании появляется право предъявить суброгацию строго в рамках особых оснований для этого. Изначально СК стремятся урегулировать спор, не прибегая к судебным разбирательствам. Если договориться не удаётся, виновник ДТП становится ответчиком по делу об суброгации.

У страховой компании появляется право потребовать у виновной стороны компенсировать свои расходы при соблюдении следующих условий:

1. Невиновная сторона должна иметь автокаско;
2. В договоре должна быть прописана возможность суброгации;
3. Страховая, собирающаяся предъявить требования, должна выполнить свои обязательства по договору – оплатить ремонт или выплатить денежную компенсацию;
4. С момента ДТП прошло менее трёх лет.

Если у виновника ДТП оформлен ОСАГО, страховые компании проведут взаиморасчёт и гражданину придёт требование оплатить расходы, превышающие страховой лимит.

Если же полиса ОСАГО у автомобилиста нет, ему придётся заплатить приличную сумму страховой компании из своего кармана.

Страховые компании обычно стремятся решить вопрос без судебных разбирательств. Для этого они отправляют виновнику ДТП претензию, причём прийти она может намного позже момента аварии.

Если вы получили претензию от страховой, рекомендуем вам отреагировать на неё. Помощь юриста на этом и последующих этапах будет необходима.

Что обычно высылают СК для досудебного решения вопроса суброгации:

1. Претензия, в которой указана требуемая страховой сумма и её обоснование;
2. Акт осмотра автомобиля, а также решение Госавтоинспекции, согласно которому гражданин признаётся виновным в ДТП;
3. Подтверждение права на суброгацию: полис Каско пострадавшей стороны;
4. Отчёт независимой экспертизы о повреждениях транспортного средства.

Если виновник ДТП, получив подобный документ, согласен с доводами страховой и требуемой суммой, он расплачивается с компанией, после чего вопрос считается закрытым. Однако большинство владельцев ТС желают опротестовать полученную претензию в судебном порядке, заручившись поддержкой автоюристов.

Если вы готовы заплатить страховой, не доводя дело до суда, вы можете договориться с ними об уменьшении суммы или удобной рассрочке платежа.

Сумма, которую будет требовать страховая компания, не должна превышать выплаченную ими компенсацию пострадавшей стороне по Каско (в противном случае вы всегда можете обжаловать её в суде).

Если у виновника есть ОСАГО, он должен будет заплатить разницу между требуемой страховой компанией суммой и лимитом по ОСАГО (400 тысяч рублей).

Обоснование суммы выплаты обязательно должно учитывать износ автомобиля.

Срок исковой давности по делам подобного рода составляет три года с момента ДТП.

Иногда страховые компании подают в суд позже этого срока. Если вы попали в аварию, рекомендуем вам сохранить все документы, связанные с ДТП.

При судебном иске от страховой, направленном после трехлетнего срока, суд, вероятнее всего, встанет на сторону ответчика и прекратит дело. Главное – сообщить суду об истечении срока давности и не игнорировать досудебную претензию истца.

К сожалению, нет каких-то уникальных шаблонных действий, которые смогут предсказать судебное решение, ведь в подобного рода делах имеется большое количество нюансов, влияющих на исход дела.

Если вы столкнулись с суброгацией, в первую очередь, вам необходимо найти грамотного автоюриста, который соберёт доказательную базу и сможет обжаловать решение страховой компании.

Рекомендуем обратить внимание на следующие моменты, которые помогут выиграть спор со страховой:
- проведите независимую экспертизу пострадавшего автомобиля. В результате может выяснится, что были заменены детали, не имеющие отношения к ДТП (их стоимость можно будет вычесть из требуемой суммы);
- потребуйте провести судебную экспертизу. Нужно быть готовым к тому, что сумма может измениться как в меньшую, так и в большую сторону;
- попробуйте оспорить свою виновность в аварии (для этого можно потребовать провести экспертизу произошедшего);
- если размер требуемой суммы необоснованно завышен, его можно оспорить;
- обратите внимание на срок исковой давности (если он истёк, можно остановить судебные разбирательства).

Если у пострадавшей в ДТП стороны был оформлен Каско, предусматривающий механизм суброгации, виновник может столкнуться с требованиями страховой компании о возмещении ущерба.

Если у виновника оформлен ОСАГО, он заплатит разницу между лимитом по полису и требованиями СК пострадавшей стороны.

Если вы получили досудебную претензию от страховой, связанную с суброгацией, как можно скорее обратитесь за консультацией к автоюристу, чтобы отменить или уменьшить выплаты.