Тотал автомобиля: что считает страховая компания гибелью автомобиля и сколько выплатит при тотале

Под тоталом подразумевается ситуация, при которой страховой компании выгоднее выплатить определённую компенсацию после аварии, чем ремонтировать автомобиль. Предлагаем разобраться, сколько можно получить денег по тоталу и как это сделать.

Страховые компании тоталом называют полную гибель автомобиля, который был застрахован.

Тотал констатируется в следующих ситуациях:
1. Автомобиль настолько пострадал во время аварии, что технически больше не способен ездить.
2. Восстановление автомобиля будет стоить дороже, чем 60-80% от максимальной выплаты, положенной при наступлении страхового случая (так называемой страховой суммы).

Процент от страховой суммы, превышение которого приводит к тоталу, разнится в зависимости от страховой компании. Важное уточнение: процент рассчитывается не от изначальной стоимости транспортного средства, а от страховой выплаты по Каско. Со временем страховая сумма снижается, так как автомобиль из-за эксплуатации изнашивается.

Рекомендуем всем автовладельцам, оформившим Каско, следить, чтобы страховая сумма не очень отличалась от среднерыночной стоимости автомобиля. Если выплата по страховке будет очень маленькая, то тотал может наступить гораздо раньше, при этом денег от страховой не хватит на приобретение транспортного средства того же уровня.

Страховая компания после ДТП рассчитывает, в какую цену обойдётся ремонт транспортного средства. Если эта сумма выше определённого процента от максимальной выплаты по страховке, объявляют тотал.

У застрахованного лица есть выбор: он может оставить автомобиль себе (тогда выплаты по страховке уменьшатся на стоимость машины) или отдать его компании, получив при этом компенсацию в полном объёме. Если вы следите за тем, чтобы страховая сумма была актуальна стоимости вашего автомобиля, при наступлении тотала на средства по страховке вы сможете купить похожую машину.

Несмотря на то, что у каждой страховой есть свой алгоритм оценки транспортного средства после аварии, обычно компании прибегают к двум способам:

1. Фотографии с места происшествия.
Если клиент заявляет о страховом случае, он обычно должен сделать фотофиксацию происходящего и прикрепить к заявлению. Иногда даже по фотографиям видно, что полученные автомобилем повреждения слишком значительны – тогда страховая может официально признать гибель машины и в дальнейшем выплатить компенсацию своему клиенту.

2. Заключение от СТО.
При сложности визуального определения интенсивности повреждений машину направляют на станцию техобслуживания. Там после диагностики автомобиля на скрытые повреждения озвучивают цену ремонта транспортного средства. Если составленная смета превышает определённый от страховой суммы процент, то компания опять же объявляет гибель транспортного средства и предлагает компенсацию.

После официального признания гибели машины происходит следующий этап – так называемая оценка годных остатков транспортного средства (так называют то, что остаётся от автомобиля после ДТП).

У клиента страховой есть два варианта:

1. Он оставляет ГОТС себе. При таком сценарии компания снизит сумму компенсации на стоимость ГОТС, вычтет при этом износ автомобиля, франшизу по Каско, если гражданин её оформлял – и оставшиеся деньги выплатит клиенту.

2. Он передаёт ГОТС страховой компании. В данном случае страховая вычтет из страховой суммы износ авто и стоимость франшизы (при её наличии), после чего вручит оставшиеся денежные средства клиенту в обмен на документы и ключи от автомобиля. С этого момента транспортное средство становится собственностью компании.

Конечно, никто не хочет получать по страховке меньше, чем изначально вложил в автомобиль. Для таких случаев существует услуга GAP. При подключении этой опции страховая сумма не изменяется в зависимости от износа автомобиля и равняется цене, указанной в договоре купли-продажи.

Разумеется, подключение GAP значительно увеличивает стоимость страховки.

Если до этого момента мы говорили про тотал, фиксируемый в рамках Каско, то сейчас предлагаем обратить внимание на гибель машины по ОСАГО.

Тотал по ОСАГО наступает, когда автомобиль пострадал настолько, что его ремонт обойдётся дороже, чем его рыночная цена на момент ДТП (другими словами, ремонтировать будет дороже, чем купить новую). Для определения стоимости ремонта используют Единую методику расчёта, разработанную для всех страховых компаний без исключения.

Если по ОСАГО наступает тотал, автовладелец может рассчитывать на компенсацию, равную рыночной цене транспортного средства за вычетом ГОТС. Разумеется, не выйдет получить больше максимума по ОСАГО – больше 400 000 рублей.

При этом на компенсацию по ОСАГО может рассчитывать только тот водитель, которого признали потерпевшим. Виновник ДТП по ОСАГО выплату получить не сможет – ему заплатят только по Каско.
Разберем отличия выплат при тотале для Каско и ОСАГО:

1. При ОСАГО выплату получит потерпевший в ДТП, а по Каско – тот, кто застраховал свой автомобиль.

2. Компенсация по тоталу при ОСАГО равняется разнице между рыночной стоимостью автомобиля и ГОТС, но не больше 400 000 рублей; по Каско можно получить страховую сумму, из которой вычтены франшиза и износ (если оставить автомобиль себе, то и за вычетом ГОТС).

Выплат по ОСАГО вряд ли хватит, чтобы купить новую машину, но при оформленном Каско можно получить приличную сумму и купить автомобиль той же ценовой категории.

Главное – проследить, чтобы страховая сумма коррелировалась со среднерыночной ценой вашей машины. Сделать это можно, подключив услугу GAP и зафиксировав стоимость автомобиля (при этом цена страховки сильно вырастет, это нужно учитывать).

Также нужно самостоятельно следить за движением рынка и при сильной разнице между страховой суммой и стоимостью вашей машины обращаться в компанию, где вы оформили Каско, с требованием произвести перерасчёт.