Обращение к финансовому уполномоченному по ОСАГО: сроки и порядок

Служба создана Федеральным законом от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ и работает со спорами по ОСАГО с 1 июня 2019 года. Финансовый уполномоченный рассматривает разногласия между гражданами и финансовыми организациями во внесудебном порядке.

Три особенности делают процедуру привлекательной для потребителя. Рассмотрение бесплатно: пошлины и сборы с гражданина не взимаются. Обращение подаётся дистанционно, приходить никуда не требуется, а решение обязательно для страховой компании и исполняется принудительно наравне с судебным актом.

Финансовый уполномоченный вправе назначить независимую техническую экспертизу повреждений автомобиля. Расходы на исследование несёт не заявитель, что выгодно отличает процедуру от судебного разбирательства, где экспертизу обычно оплачивает истец.

При этом служба не является судом и не рассматривает требования о компенсации морального вреда. Компенсация морального вреда заявляется позже - уже в исковом производстве.

Досудебный порядок обязателен по большинству споров с автостраховщиками. Иск, поданный в обход процедуры, суд оставит без рассмотрения.

Компетенция службы определена так. По общему правилу финансовый уполномоченный рассматривает требования о взыскании денежных сумм, не превышающих 500 000 рублей. Однако по ОСАГО действует важное исключение: требования, вытекающие из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, рассматриваются независимо от размера. Разъяснение содержится в позиции Президиума Верховного Суда по применению закона № 123-ФЗ. Срок для обращения составляет три года со дня, когда потребитель узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

Процедура не применяется в нескольких случаях. Финансовый уполномоченный не рассматривает обращения юридических лиц, а также требования, связанные с предпринимательской деятельностью. Не примут обращение и тогда, когда у страховщика отозвана лицензия или компания находится в процессе ликвидации. Требования о возмещении вреда жизни и здоровью в компетенцию службы также не входят.

До обращения к финансовому уполномоченному потребитель обязан направить заявление в страховую компанию. Пропуск этой стадии означает отказ в принятии обращения.

Начинается всё с заявления о страховом возмещении. Страховщик обязан рассмотреть документ и произвести выплату либо выдать направление на ремонт в течение двадцати календарных дней, не считая нерабочих праздничных дней.

Когда результат не устраивает, направляется претензия с конкретными требованиями: доплатить возмещение, выплатить неустойку, возместить убытки. Сроки ответа установлены статьёй 16 закона № 123-ФЗ. Пятнадцать рабочих дней отводится на рассмотрение, если заявление подано в электронной форме по стандартной форме и с момента нарушения права прошло не более ста восьмидесяти дней. В остальных случаях страховщик отвечает в течение тридцати календарных дней.

Отправлять претензию следует способом, оставляющим доказательство об его отправлении: заказным письмом с описью вложения либо через личный кабинет с сохранением подтверждения вручения. Квитанция понадобится при обращении к финансовому уполномоченному.

Подать обращение можно тремя способами: через личный кабинет на официальном сайте финансового уполномоченного, через портал Госуслуг или в бумажном виде по почте. Электронная подача удобнее, поскольку статус рассмотрения виден в личном кабинете.

К обращению прикладываются:

• копия заявления или претензии, направленной страховщику;
• документ, подтверждающий направление претензии: квитанция, опись вложения, скриншот отправки;
• ответ страховой компании, если ответ получен;
• копия страхового полиса и документов по договору ОСАГО;
• документы о правах на автомобиль: свидетельство о регистрации, договор купли-продажи;
• документы о происшествии и о размере ущерба, включая независимую экспертизу при её наличии;
• банковские реквизиты для перечисления денежных средств.

В самом обращении необходимо чётко сформулировать требование с указанием суммы. Расплывчатая формулировка вроде просьбы разобраться в ситуации приводит к тому, что решение выносится не по тому предмету, который интересует заявителя.

Обращение рассматривается в течение пятнадцати рабочих дней со дня, следующего за днём передачи документа финансовому уполномоченному. Срок увеличивается до тридцати рабочих дней, если права требования перешли к другому лицу по договору цессии.

Рассмотрение может приостанавливаться на срок до десяти рабочих дней для проведения независимой экспертизы. На практике общая продолжительность процедуры составляет от трёх недель до полутора месяцев.

Решение вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после дня подписания. Страховая компания обязана исполнить решение в срок, указанный в самом акте.

Если страховщик решение не исполняет, потребитель получает удостоверение финансового уполномоченного. Документ имеет силу исполнительного и предъявляется судебным приставам либо напрямую в банк страховой компании.

По итогам рассмотрения выносится решение об удовлетворении требований полностью или частично либо об отказе.

Взыскать через службу можно недоплаченное страховое возмещение, неустойку за нарушение срока выплаты в размере одного процента за каждый день просрочки, финансовую санкцию за несоблюдение срока направления мотивированного отказа, а также убытки, возникшие из-за нарушения страховщиком порядка возмещения.

Отдельного внимания заслуживает вопрос неустойки. Если страховая компания исполнила обязательство уже после обращения потребителя и в связи с решением финансового уполномоченного, для освобождения от неустойки недостаточно просто исполнить решение. Страховщику необходимо доказать надлежащее исполнение обязательств по договору в целом.

Требования о компенсации морального вреда и о взыскании штрафа по закону о защите прав потребителей служба не рассматривает. Перечисленные требования предъявляются в суде отдельно.

Отказ в принятии обращения выносится по формальным основаниям, и большинство из них потребитель способен устранить самостоятельно.

Основные причины отказа:

• заявитель не направлял претензию страховщику либо не приложил доказательства отправки;
• обращение подано до истечения срока ответа страховой компании;
• спор уже рассматривается судом или по нему принято судебное решение;
• требование не относится к компетенции финансового уполномоченного;
• пропущен трёхлетний срок обращения;
• обращение подано юридическим лицом или связано с предпринимательской деятельностью;
• у страховщика отозвана лицензия.

Получив отказ по устранимому основанию, потребитель вправе обратиться повторно после устранения недостатков. Отказ в принятии обращения к рассмотрению не лишает права на повторное обращение.

Несогласие с решением возможно с обеих сторон, и порядок обжалования для потребителя и страховщика различается.

Потребитель, не согласный с вступившим в силу решением, вправе в течение тридцати дней обратиться в суд с требованиями к страховой компании по предмету, содержавшемуся в обращении. Обжалуется при этом не само решение финансового уполномоченного: подаётся обычный иск к страховщику.

Страховая компания также вправе оспорить решение в течение десяти рабочих дней после дня вступления акта в силу.

Пропуск тридцатидневного срока потребителем не закрывает дорогу в суд окончательно, однако потребует заявления о восстановлении срока с обоснованием уважительности причин, поэтому затягивать с обращением не стоит.

В судебном процессе к требованиям, рассмотренным финансовым уполномоченным, добавляют компенсацию морального вреда и штраф в размере половины присуждённой суммы. Именно поэтому обращение в суд после решения службы нередко оказывается выгодным даже при частичном удовлетворении требований.

Первая ошибка - обращение в суд напрямую. Исковое заявление вернут или оставят без рассмотрения, а время будет потеряно.

Вторая ошибка - отсутствие доказательств отправки претензии. Устное обращение в офис страховой компании доказательством не является, нужна квитанция или опись вложения.

Третья ошибка - неконкретное требование. Заявитель просит разобраться, а решение выносится по формально сформулированному предмету, который не совпадает с ожиданиями.

Четвёртая ошибка - обращение раньше срока. Пока не истёк срок ответа страховщика, финансовый уполномоченный обращение не примет.

Пятая ошибка - согласие на соглашение об урегулировании без расчёта. Подписав документ о выплате конкретной суммы, потребитель обычно теряет право требовать доплату.

Шестая ошибка - пропуск тридцатидневного срока на обращение в суд после решения службы.